Wil je de verplichte publieke AOV (BAZ) vermijden? Dat kan via het overgangsrecht of een opt-out. Heb je vóór de peildatum een private AOV die voldoet aan vier voorwaarden, dan blijf je buiten het publieke stelsel. Mis je de peildatum, dan kun je later nog een opt-out aanvragen, maar onder strengere eisen. Voor de meeste zzp’ers is tijdig handelen de gunstigste route.
Hoe kun je buiten de publieke BAZ blijven?
Er zijn twee manieren om de publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering (BAZ) te vermijden. Welke route voor jou geldt, hangt af van één moment: heb je vóór of ná de peildatum een private AOV afgesloten?
De eerste mogelijkheid is het overgangsrecht. Dit geldt voor zzp’ers die op de peildatum al een private AOV hebben die aan een aantal minimale voorwaarden voldoet. Deze route biedt de meeste vrijheid in premie, dekking en acceptatievoorwaarden.
De tweede mogelijkheid is de opt-out. Deze route is bedoeld voor ondernemers die pas ná de peildatum een private verzekering afsluiten. Dat blijft mogelijk, maar de voorwaarden worden strenger.
Belangrijk verschil: bij het overgangsrecht mag je premie lager zijn dan de publieke premie. Kies je voor de opt-out, dan moet je private AOV minimaal gelijkwaardig zijn aan de BAZ-premie, die naar verwachting ongeveer €171 per maand bedraagt.
Wanneer kom je in aanmerking voor het overgangsrecht?
Het overgangsrecht is voor veel zzp’ers de aantrekkelijkste manier om buiten de publieke BAZ te blijven. Voldoe je op de peildatum aan de voorwaarden, dan hoef je niets extra’s te regelen. De verzekeraar meldt automatisch aan het UWV dat je al verzekerd bent.
Om te kwalificeren moet je AOV voldoen aan vier structurele voorwaarden:
- De eindleeftijd van de polis is minimaal 55 jaar.
- De wachttijd is maximaal twee jaar (104 weken).
- De polis kent geen beperkte uitkeringsduur en loopt door tot de AOW-leeftijd.
- De verzekering staat op jouw naam als privépersoon.
Controleer deze punten zorgvuldig op je polisblad. Vooral de uitkeringsduur blijkt vaak een probleem. Goedkopere polissen keren soms maar enkele jaren uit en voldoen daardoor niet aan de voorwaarden voor het overgangsrecht.
Zijn medische uitsluitingen toegestaan?
Ja. Bij het overgangsrecht mogen medische uitsluitingen aanwezig zijn. Heb je bijvoorbeeld een uitsluiting voor rugklachten of psychische klachten, dan kan de polis alsnog kwalificeren zolang de vier basisvoorwaarden kloppen. Dit verschilt van de opt-out na de peildatum. Daar zijn medische uitsluitingen niet toegestaan.
Hoe werkt de opt-out ná de peildatum?
Heb je vóór de peildatum nog geen private AOV afgesloten? Dan kun je later alsnog een private verzekering regelen en gebruikmaken van de opt-out. De voorwaarden zijn dan wel strenger. Je private verzekering moet minimaal gelijkwaardig zijn aan de publieke regeling. Dat betekent onder andere dat de premie minimaal even hoog moet zijn als de publieke premie, de dekking moet doorlopen tot de AOW-leeftijd en medische uitsluitingen niet zijn toegestaan.
Daardoor is deze route financieel minder aantrekkelijk. Je profiteert nog steeds van voordelen zoals dekking op eigen beroep en een kortere wachttijd, maar de premievoordelen van het overgangsrecht verdwijnen grotendeels.
Wanneer is de peildatum en waarom is timing belangrijk?
De definitieve peildatum is op het moment van schrijven nog niet vastgesteld. Op basis van de huidige parlementaire planning verwacht de markt dat deze ergens in 2026 komt te liggen. Juist daarom is wachten risicovol. Naar verwachting zit er weinig tijd tussen de aankondiging en de daadwerkelijke peildatum. Een private AOV afsluiten kost vaak weken of maanden, zeker wanneer medische acceptatie nodig is.
Wie wacht op een officiële bekendmaking, loopt daardoor een groot risico het overgangsrecht mis te lopen.
Welke fouten maken zzp’ers vaak bij de verplichte AOV?
Veel ondernemers denken dat ze goed voorbereid zijn, maar maken onbewust keuzes, waardoor ze alsnog in het publieke stelsel terechtkomen. Een veelgemaakte fout is vertrouwen op een broodfonds. Hoewel een broodfonds ondersteuning kan bieden bij ziekte, geldt het niet als alternatief voor de publieke AOV en telt het niet mee voor het overgangsrecht of de opt-out.
Een tweede fout is een goedkope AOV met een beperkte looptijd. Polissen die maar twee of vijf jaar uitkeren, voldoen meestal niet aan de eisen van het overgangsrecht.
De derde fout is wachten op de officiële peildatum. Door langere acceptatietijden bij verzekeraars kan uitstel betekenen dat je te laat bent.
Wat moet je nu concreet doen?
Heb je al een private AOV? Controleer dan direct of je polis voldoet aan de vier voorwaarden: eindleeftijd, wachttijd, uitkeringsduur en tenaamstelling. Ontbreekt één onderdeel, neem dan vóór de peildatum contact op met je verzekeraar. Heb je nog geen AOV? Dan kan vroeg afsluiten gunstig zijn. Daarmee vergroot je de kans dat je onder het overgangsrecht valt en houd je meer vrijheid in premie en dekking.
Wachten op de publieke regeling betekent dat je tot de invoering geen dekking hebt. Bovendien kent de publieke BAZ naar verwachting een wachttijd van twee jaar en een maximale uitkering rond het minimumloon.
FAQ
Moet ik de opt-out zelf aanvragen bij het UWV?
Nee. Bij het overgangsrecht doet de verzekeraar automatisch melding bij het UWV. Kies je ná de peildatum voor een opt-out, dan verzorgt de verzekeraar doorgaans de aanvraag.
Wat als mijn AOV medische uitsluitingen heeft?
Bij het overgangsrecht zijn medische uitsluitingen toegestaan. Bij de opt-out ná de peildatum zijn die niet toegestaan.
Kan ik later overstappen naar een andere AOV?
Ja. Volgens het wetsvoorstel komt er naar verwachting een jaarlijks overstapmoment. Houd er wel rekening mee dat ná de peildatum strengere opt-outregels gelden.
Conclusie: wie vroeg handelt, heeft de meeste keuzevrijheid
Het overgangsrecht biedt voor de meeste zzp’ers de beste kans om buiten de publieke BAZ te blijven. De voorwaarden zijn soepeler, je houdt meer vrijheid in dekking en premie en medische uitsluitingen zijn toegestaan. De belangrijkste voorwaarde is timing. Heb je vóór de peildatum een passende private AOV, dan vergroot je de kans dat je niet automatisch instroomt in het publieke systeem. Controleer daarom je huidige polis of regel tijdig een passende verzekering.
