De BAZ-regeling (Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) is een geplande, verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen met winst uit onderneming. De regeling moet zorgen voor een minimaal inkomen bij langdurige ziekte of een ongeval. De uitkering start na een wachttijd van ongeveer twee jaar en bedraagt maximaal 70% van de winst, tot aan het minimumloon. De BAZ is bedoeld als basisvangnet, niet als volledige inkomensvervanging.
Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Dat geeft vrijheid, maar ook risico’s. Eén van de grootste risico’s is langdurige arbeidsongeschiktheid. Veel zelfstandigen zijn hiervoor niet verzekerd. De BAZ-regeling moet dit gat in de sociale zekerheid verkleinen.
Wat is de BAZ-regeling precies?
BAZ staat voor Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen. Het is een wettelijke verzekering voor ondernemers met winst uit onderneming.
Kenmerken van de regeling:
- Verplicht voor een grote groep zelfstandigen
- Premie gebaseerd op winst
- Recht op uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid
- Gericht op basisinkomen, niet op volledige inkomensdekking
De BAZ is geen subsidie of belastingvoordeel. Door premiebetaling ontstaat recht op een uitkering bij langdurige uitval.
Waarom wordt de BAZ ingevoerd?
Veel zelfstandigen hebben geen arbeidsongeschiktheidsverzekering. Bij langdurige ziekte kan dat leiden tot:
- Geen inkomen
- Snelle uitputting van spaargeld
- Afhankelijkheid van bijstand
Werknemers zijn via hun werkgever meestal automatisch verzekerd. Zelfstandigen niet. De overheid wil met de BAZ:
- Een minimaal inkomensvangnet bieden
- Financiële problemen bij uitval beperken
- Verschillen tussen werknemers en zelfstandigen verkleinen
De regeling is dus een sociaal vangnet, geen maatwerkverzekering.
Voor wie geldt de BAZ-regeling?
De regeling is bedoeld voor zelfstandigen met winst uit onderneming, zoals:
- Zzp’ers
- Eigenaren van een eenmanszaak
- Vennoten in een vof
- Maten in een maatschap
Groepen die meestal zijn uitgezonderd:
- Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s)
- Personen met alleen incidentele ondernemersinkomsten
- Ondernemers die al voldoende verzekerd zijn via loondienst
- Veel BV-ondernemers
De exacte afbakening hangt af van de uiteindelijke wetgeving.
Hoe werkt de BAZ in de praktijk?
Hoe betaal je premie?
De premie wordt berekend over de winst uit onderneming.
- Indicatief premiepercentage: rond 5%
- Maximumbedrag per maand
- Waarschijnlijk inning via de Belastingdienst
Hierdoor is geen aparte verzekeraar nodig.
Wat is de wachttijd?
De wachttijd bedraagt ongeveer 24 maanden. Dat betekent:
- Pas recht op uitkering na twee jaar arbeidsongeschiktheid
- Eerste periode zelf financieel overbruggen
De BAZ biedt dus geen dekking bij kortdurende ziekte.
Hoe hoog is de uitkering?
Na de wachttijd geldt:
- Maximaal 70% van de gemiddelde winst
- Nooit hoger dan het wettelijk minimumloon
- Andere inkomsten worden verrekend
De uitkering kan lager uitvallen dan het eerdere ondernemersinkomen.
Hoe lang loopt de verzekering?
De verzekering loopt tot de AOW-leeftijd. Daarna stopt de dekking automatisch.
Wat zijn belangrijke aandachtspunten?
Lange wachttijd
Twee jaar zonder uitkering kan financieel zwaar zijn. Zonder buffer kan dit leiden tot:
- Financiële druk
- Verkoop van bezittingen
- Extra schulden
Beperkte dekking
Omdat de uitkering is gemaximeerd op minimumloonniveau, kan het inkomensverschil groot zijn.
Geen maatwerk
De BAZ is een collectieve regeling:
- Geen keuze in wachttijd
- Geen aanpasbare dekking
- Geen individuele voorwaarden
Dit maakt de regeling eenvoudig, maar minder flexibel.
Welke aanvullende oplossingen zijn mogelijk?
Aanvullend verzekeren
Een private arbeidsongeschiktheidsverzekering kan:
- Eerder uitkeren
- Hogere dekking bieden
- Beter aansluiten op vaste lasten
Bestaande verzekering behouden
Zelfstandigen met een gelijkwaardige verzekering kunnen mogelijk vrijstelling krijgen. Controle van voorwaarden is belangrijk om dubbele premie te voorkomen.
Financiële buffer opbouwen
Omdat de uitkering pas na twee jaar start, blijft een buffer belangrijk:
- Spaargeld voor meerdere maanden vaste lasten
- Beperken van vaste kosten
- Vooraf nadenken over noodscenario’s
Veelgestelde vragen over de BAZ
Wat betekent BAZ?
BAZ staat voor Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen.
Is de BAZ verplicht?
Ja, voor de meeste zelfstandigen met winst uit onderneming wordt deelname verplicht.
Wanneer gaat de BAZ in?
De invoeringsdatum is nog niet definitief vastgesteld, maar wordt in de komende jaren verwacht.
Hoe lang betaal je premie?
Tot aan de AOW-leeftijd.
Wanneer krijg je een uitkering?
Na ongeveer twee jaar arbeidsongeschiktheid en als je onvoldoende inkomen hebt.
Is de BAZ voldoende als enige verzekering?
De regeling biedt alleen een basisinkomen tot maximaal minimumloonniveau. Voor volledige inkomensbescherming kan aanvullende dekking nodig zijn.
Conclusie
De BAZ-regeling is bedoeld als verplicht basisvangnet voor zelfstandigen bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De regeling voorkomt dat ondernemers volledig zonder inkomen komen te zitten, maar vervangt het eerdere inkomen meestal niet volledig. Door de lange wachttijd en beperkte dekking blijft financiële voorbereiding belangrijk.
