Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kost zzp’ers in 2026 gemiddeld tussen de €50 en €300 bruto per maand. De exacte premie hangt af van je leeftijd, beroep, wachttijd en gewenste dekking. Gemiddeld betaal je ongeveer €260 bruto per maand. Door fiscale aftrek komt dat netto vaak uit rond €156. Voor kantoorberoepen ligt de premie meestal lager dan voor fysiek werk.
Wat kost een AOV gemiddeld voor zzp’ers in 2026?
Een private AOV kost in 2026 gemiddeld ongeveer €260 bruto per maand. Dat gemiddelde zegt alleen weinig over jouw situatie. Sommige ondernemers betalen minder dan €60 per maand, terwijl premies bij fysiek werk of hogere leeftijden richting €400 kunnen lopen.
De premie is volledig aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorziening. Daardoor liggen de werkelijke kosten lager dan veel zzp’ers denken. Bij een belastingtarief van 37,07% daalt een premie van €260 bruto naar ongeveer €160 netto per maand. Bij een hoger belastingtarief loopt het voordeel verder op.
Voor jongere zelfstandigen in kantoorberoepen blijft de premie vaak onder de €100 per maand. Oudere ondernemers of zzp’ers met fysiek werk betalen meestal meer.
Welke factoren bepalen de kosten van een AOV?
De premie van een AOV wordt grotendeels bepaald door vijf factoren:
- Leeftijd: hoe ouder je bent, hoe hoger de premie door een groter risico op arbeidsongeschiktheid.
- Beroep: fysiek zware beroepen vallen in hogere risicoklassen dan kantoorwerk.
- Wachttijd: een langere periode zonder uitkering verlaagt de premie aanzienlijk.
- Dekkingshoogte: een hogere verzekerde uitkering kost meer premie.
- Verzekeraar: premies verschillen sterk per aanbieder, zelfs bij gelijke voorwaarden.
Een zzp’er van 28 jaar betaalt soms de helft van iemand van 48 voor dezelfde dekking. Ook beroep maakt een groot verschil. Een consultant of marketeer betaalt vaak aanzienlijk minder dan een bouwvakker of dakdekker. Daarnaast is de wachttijd een belangrijke bespaarknop. Wie voldoende financiële buffer heeft, kan kiezen voor een langere wachttijd. Daardoor kan de premie tientallen procenten lager uitvallen.
Hoeveel betaal je netto na belastingaftrek?
De brutopremie geeft een vertekend beeld van de werkelijke kosten. Een AOV-premie is fiscaal aftrekbaar in box 1 als uitgave voor inkomensvoorzieningen. Betaal je bijvoorbeeld €200 bruto per maand? Dan kost de verzekering €2.400 per jaar. Bij een belastingvoordeel van 37,07% ontvang je ongeveer €890 terug. De netto premie komt daarmee uit op ongeveer €126 per maand. Bij een hoger belastingtarief kan dat bedrag dalen tot ongeveer €101 netto.
Houd wel rekening met één belangrijk punt: een eventuele uitkering bij arbeidsongeschiktheid wordt later belast als inkomen.
Hoe kun je besparen op een AOV-premie?
Veel zzp’ers denken direct aan de goedkoopste polis. Vaak levert slim instellen meer voordeel op dan kiezen voor de laagste prijs. Je kunt de premie verlagen door een langere wachttijd te kiezen of alleen het bedrag te verzekeren dat je werkelijk nodig hebt om vaste lasten te betalen. Verzeker dus niet automatisch je volledige bruto inkomen. Een polis die eindigt vóór de AOW-leeftijd is daarnaast goedkoper dan een dekking die volledig doorloopt.
Vergelijken blijft belangrijk. Voor dezelfde dekking kunnen premies tussen verzekeraars tientallen procenten verschillen.
Wat is goedkoper: een private AOV of de verplichte BAZ?
Vanaf 2030 geldt naar verwachting de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). Zzp’ers die niets regelen, betalen dan een premie van 5,4% van hun winst, met een maximum van ongeveer €171 per maand. Op het eerste gezicht lijkt de BAZ soms goedkoper dan een private AOV. De dekking verschilt echter sterk. De BAZ kent een wachttijd van twee jaar, keert maximaal het minimumloon uit en beoordeelt op gangbare arbeid.
Een private AOV keert meestal eerder uit, sluit beter aan op je eigen inkomen en kijkt vaak naar je eigen beroep. Daardoor biedt een private verzekering voor veel ondernemers meer zekerheid, terwijl de netto kosten door fiscale aftrek soms verrassend dicht bij elkaar liggen.
FAQ
Is een AOV aftrekbaar van de belasting?
Ja. De premie is aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen in box 1. Daardoor krijg je – afhankelijk – van je inkomen ongeveer 37,07% tot 49,5% belastingvoordeel terug.
Wat is de goedkoopste AOV voor zzp’ers?
Dat verschilt per situatie. Een langere wachttijd en een lagere dekkingshoogte verlagen de premie meestal het meest. Vergelijken tussen verzekeraars loont vrijwel altijd.
Kan ik een AOV afsluiten met gezondheidsklachten?
Dat hangt af van je medische situatie. Verzekeraars kunnen voorwaarden stellen, aandoeningen uitsluiten of een premieopslag rekenen. De toekomstige BAZ kent geen medische keuring.
Wat kost de verplichte BAZ?
De verwachte premie bedraagt 5,4% van de winst, met een maximum van ongeveer €171 per maand. Daar staat een beperktere dekking tegenover dan bij veel private AOV’s.
